一、横山县金融机构的基本情况

目前，我县共有金融服务网点53个，其中涉及5家银行，分别是：中国农业发展银行横山县支行、中国农业银行横山县支行、陕西横山农村合作银行、邮政储蓄银行横山县支行、长安银行横山县支行；4家经批准设立的小贷公司；1家融资性担保公司； 14家保险公司（含保险营销部）。

截至2011年，我县银行业金融机构各项存款余额达47.73亿元，其中，农村合作银行占比57.5%，农业银行占比31.9%，邮政储蓄占比4.1%，长安银行占比6.5%。各项贷款余额达22.65亿元，其中，县农村合作银行占比70.5%，农业银行占比22.2%，邮政储蓄占比2.3%，长安银行占比5.1%。

二、横山县金融机构的运行情况

1、货币信贷运行情况  

存款余额不断增长。2009年至2011年我县主要银行的存款数量逐年增加。以县农行和农合行为例：县农业银行2009年至2011年存款余额分别为11.06亿元、14.91亿元、15.27亿元；县农村合作银行2009年至2011年存款余额分别为19.12亿元、23.12亿元、27.46亿元。

各项贷款增势明显。近三年来，全县贷款额逐年增加，贷款资金主要流向“三农”、中小企业。

对“三农”及中小企业的金融支持力度提升。全县5家银行针对“三农”、中小型企业贷款总额17.75亿元，占全县银行业金融机构贷款余额的75.2%。

农户小额贷款的推广工作顺利进行。截至目前，我县共有小额贷款公司4家，为农村金融创新开启了良好的局面，对解决“三农”问题和促进农村地区经济社会发展将发挥积极的作用。

2、对“三农”及企业支持情况 

各大银行业务各具特色。。农发行逐步渗透和参与农业生产全过程的支持和扶持。目前，对我县怀远酒厂、党岔银州综合服务公司、县粮食储备库都有不同程度的贷款支持。长安银行横山县支行根在对全县230户中小企业进行深入调研及风险可控的基础上，已对全县30余户微小企业提供了信贷支持。农行投入涉农贷款1.1亿元，主要用于支持养殖业和农产品加工业。针对单户农民的贷款需求还开展了单笔最高5万元的担保贷款。邮政储蓄银行为了解决农民找不到吃财政担保人的难题，创新性推出3-5户农民联保的政策，这样就能为需要贷款的农民及时提供资金而不被其他外部条件过多的限制。农合行贷款总户数12311户，其中农户12223户；各项贷款余额19.53亿元，其中涉农贷款占到99.64%。特别是富秦家乐卡，贷款执行8.88‰的利率，最高可授信20万元，受到广大农户和个体商户的欢迎。

担保公司积极开拓市场。我县担保公司成立于2011年7月，各项工作开展还处于摸索阶段。银行对此类公司理解各有不同，中小企业也不太了解担保公司的业务范围及其运作模式，所以业务的开展比较有限，目前只和国家开发银行陕西省分行、长安银行横山县支行签订了贷款担保合作协议，先后向国开行推荐了19家企业的贷款申请，现全部都在银行的评审阶段。

三、横山县金融市场存在的问题

1、金融市场四大矛盾并存

目前，我县的金融系统中存在着四大矛盾，即，金融机构短缺和金融需求扩大的矛盾；金融机构门槛高和企业信用等级低的矛盾；小额短期贷款与企业生产经营资金不匹配的矛盾；涉农贷款数额与实际投入“三农”资金不符的矛盾。这四者的矛盾构成了我县金融市场的主要形态，也直接导致了民间资本的活跃。

金融机构短缺与金融市场需求扩大之间的矛盾亟需解决。 截至调研结束时，我县共有金融机构网点53家，仅占全市金融机构网点总数的1/8，而榆阳区和靖边县分别占到1/3和1/6；我县平均0.8万人拥有1个金融机构网点，而这一数据的全市平均值是0.6万。不仅如此，中国工商银行和中国建设银行自撤出横山金融市场之后至今未曾恢复，4家大型国家控股的股份制商业银行仅中国农业银行一家在我县设有网点；原本设立在我县人行的发行库也被撤消。而目前，我县经济持续快速发展，经济总量不断增加，对金融的需求日益扩大。金融机构网点的短缺直接导致企业和储户经常要陷入办理业务长时间排队甚至必须去榆林办理的尴尬境地。更为深远的影响是，金融行业对我县经济发展的支持力度也大打折扣，这也成为制约我县实现2012年经济目标和“十二五”规划的瓶颈。

金融机构和企业之间的矛盾难以调和。我县的中小型企业在成立之初就带有许多“先天不足”。如，管理机制不健全、财会制度不规范、产权意识不明晰等。。金融机构为了规避风险，必然要求合作企业提供大量的资料和财会数据，而我县大多数企业无法按要求提供。综合各金融机构的存贷比率来看，贷款量不及存款量的1/3。对于金融机构来讲也有一种“政策性的无奈”。由于受到国家政策或者上级金融机构制度的制约，不能因地制宜、灵活多样的开展更加本地化的金融服务。而且手续相对复杂，办理周期较长，往往不能及时满足企业需求。这就造成了，企业感觉金融机构门槛太高，而金融机构抱怨企业信用等级太低；直接导致了金融机构对企业的扶持力度受限。

小贷公司力量有限，是把“双刃剑”。小贷公司门槛低、方便，但是，这些贷款往往利率较高，周期较短，对于企业的长期发展作用有限。而且，如果企业管理不善，稍有不慎就会陷入拆了西墙补东墙的恶性循环之中，甚至出现资金链断裂。目前，小贷公司处于贷款用户较多，注册资金较少，无款可贷的尴尬境地。

涉农贷款数额大但贷款流向不明。单看数据而言，我县各大银行每年对“三农”的支持力度并不小，投入资金也不少，但是涉农企业总在抱怨缺少资金、抱怨银行嫌贫爱富，越是需要支持的企业越是拿不到贷款。这就说明，我县贷款缺乏监管，对贷款的最终走向和成果没有跟踪机制，支持“三农”很可能流于数字。

2、民间资本暗流涌动

在全球金融环境欠佳，存款利率不断下调的大环境下，大量民间资本游离在金融机构之外。由于以上几大矛盾在我县金融市场并存，致使许多民间资本有机会参与到金融市场中来，却又不在金融监管的范围之内。

我县民间资本主要用于企业解决流动资金不足、购置固定资产及投资煤炭、房地产等。粗略估计民间资本约在20亿元左右。期限一般不定期，以1个月至3个月短期为主，一般利率在15‰-50‰之间不等，以20‰-30‰居多。2011年10月之前，这些资金大部分流向就近的鄂尔多斯市，重点区域为东胜区、伊旗、乌审旗，其余部分基本在榆阳区及横山县范围内流动。

民间融资呈现组织化。前几年，我县民间融资多以个人之间、个人与企业之间的借贷形式为主，但近两年来，民间融资多以组织形式出现。更有一些自称“地下钱庄”的组织在墙壁路边张贴野广告或者利用手机发布类似金融活动的广告。

民间融资对我县经济发展的影响。民间借贷有利有弊，首先，过度民间借贷导致储蓄分流对银行业发展造成一定冲击。其次，民间借贷大都存在盲目性、自发性，容易造成不合理的社会资金流向，尤其需要关注的是银行的信贷资金受到高利率的吸引而被贷款人投入到民间信贷，造成民间资金和银行信贷的混用。任由这种现象的蔓延，就会使非法集资问题愈演愈烈，而非法集资规模越大越可能引发集资者“跑路”。，一旦无力偿还，必将对横山社会经济秩序稳定造成严重危害。

四、 几点意见和建议

从政府方面来讲：

1、现代金融是市场经济的发动机、地方经济的晴雨表，政府应该把金融机构放在心上、抓在手里，充分发挥金融机构对地方经济的促进作用。

①、建议加强政、银、企之间的联系。如，每年召开1-2次“政、银、企”座谈会；要求银行机构坚持服从县委、县政府的中心工作的原则，定期汇报支持地方经济建设情况；如，根据放贷增幅达到一定标准的给予一定奖励；根据贷款的社会效益而不是贷款数据来确定对“三农”、工业、企业的支持力度；考核企业对金融机构支持情况的综合评价，从而进行奖惩，如确实对地方经济扶持力度大的银行，政府也可以把大型项目或企业的账户设立到该行。通过一系列的办法来调动金融机构积极性，把支持“三农”、支持企业、支持地方经济落到实处。

②、建议和人民银行榆林市中心支行协调，恢复我县发行库的设置。希望县委、政府能出面协调，恢复设立人行横山县支行的发行库。这也是我县金融机构最迫切的愿望。

③、建议和其他银行沟通，尽快在我县设立机构。目前，我国四大商业银行仅有农业银行在我县设有营业网点，远远不能满足我县日益扩大的金融业业务需求。我县这几年规划的有些项目难以实施，需要这些银行的支持。希望县委、政府能积极和其他银行机构联系，来我县设点办理业务，既能方便群众，也能调动金融机构积极性，促进我县金融市场健康发展。

2、 建立企业项目库，设立企业风险基金，培育企业后天成长。

①、建立企业项目库。我县中小企业大都在成立之初就存在缺陷，严重制约着其发展壮大。建议组织中小企业局、工商局、科技局、会计局、税务局、工商联等相关单位，组成一个专家平台，即企业项目库，类似于一个企业的孵化基地。为企业提供“一站式”服务，从企业的管理、财会、技术、政策等多个方面为企业提供服务和支持。

②、设立贷款风险防范机制。借助第三方机构降低贷款风险。如，设立企业风险防范基金，在企业发展初期或者企业偿还利息有困难时由基金暂时垫付；或者由保险公司开发贷款险种，拓宽贷款保险的范围，倡导贷款对象积极参保，降低风险。也可以在具体实施过程中积极寻求政府部门的帮助，建立政、银、企联动机制，相互配合。

3、给民间资本一条“阳光化”的通道，使之更好地促进我县经济发展。政府应引导金融机构积极加快开发符合老百姓需求的理财产品，并以通过银行发放委托贷款等方式，制定公平的市场准入与退出制度。

从金融机构方面来讲：

1、增加网点数量，提高服务水平。在全县范围内，增设服务网点，优化业务办理环境，通过大力推广网上银行等渠道，方便储户日常办理业务，提高业务办理效率。在每个网点内设立质量服务竞赛，提高服务质量，通过设立形象窗口、设立服务导引台等方式提高服务满意度，并坚持常抓不懈。

2、更新观念，变被动等待为主动服务。思路决定出路，服务赢得效益。金融机构应该深入了解市场需求，主动为有困难的企业、有潜力的企业、有实力的企业提供服务，从根本上转变等人上门求贷的作风。

3、加大资金监管力度，掌握贷款效益。加大对贷款流向的跟踪和监管，对贷款效益进行了解、评估贷款质量，使之真正用于“三农”、服务“三农”、真正能够促进经济发展。

从企业方面来讲：

1、规范化经营是出路。企业的出路来自自身的不断壮大，企业一方面要规范经营、建立健全机制机构，更要主动接受市场和政府的监管，积极争取政府的支持。从资金、项目、政策、法律、财会等多方面寻求政府的帮助。只有不断完善自身，提高生产经营管理水平，才能改变难进银行门的窘境，才有可能争取到银行的信贷支持，从而获得更好的发展。

2、壮大实力，关注信用，不断拓宽融资渠道。当前企业融资的主要模式有直接从银行取得抵押贷款、利用担保公司为其担保从银行取得贷款、发行企业集合票据（债券）、纳入全市框架协议发行集优债券等，目前发行债券和票据对县内难度太大，容易操作的也就是上述前两种贷款。通过担保公司担保对抵押物不足的企业来说无疑是现实的选择。